El auto que sale del Banco Nación con una cuota de más de un millón de pesos y una pregunta que queda sin respuesta

El calor no da tregua en el sur de Santa Fe y las parcelas de soja ya empiezan a pedir agua con la misma urgencia con la que una familia tipo mira el precio de los autos en la concesionaria. Mientras en los pueblos el termómetro marca registros que sofocan y el productor cuenta las chauchas que le quedan después de pagar la última campaña, en las ciudades el Banco Nación actualiza sus simuladores y muestra, con números bien finos, cuánto cuesta hoy subirse a un cero kilómetro financiado.

Una simulación sobre un JMEV Easy 3 de 25.941.500 pesos —un eléctrico chico que se vende en el mercado argentino— permite ver con claridad cómo cambian las cuotas según dos decisiones clave: en cuántos meses se devuelve el dinero y si el cliente cobra su sueldo en la propia entidad. Para acceder al préstamo, los ingresos netos mensuales exigidos van de 3.489.481,49 a 5.164.325,98 pesos, según el escenario.

Las cuatro opciones a tasa fija que muestra el banco

Las cuatro opciones a tasa fija que muestra el banco

• Seis años, con sueldo acreditado en el Banco Nación: cuota de 1.046.844,45 pesos e ingreso mínimo de 3.489.481,49 pesos.
• Seis años, sin sueldo en la entidad: cuota de 1.274.255,85 pesos e ingreso exigido de 4.247.519,48 pesos.
• Tres años, con haberes en el banco: pago mensual de 1.351.650,58 pesos y sueldo neto requerido de 4.505.501,92 pesos.
• Tres años, sin acreditación de sueldo: cuota de 1.549.297,80 pesos e ingreso mínimo de 5.164.325,98 pesos.

Como se ve, extender el plazo reduce la cuota pero, por extensión, termina costando más en el total pagado al final del crédito. La diferencia entre quienes cobran en el Nación y quienes no también se refleja en la tasa: la nominal anual va del 36 al 46 por ciento y el costo financiero total efectivo anual, del 53,40 al 72,30 por ciento, en ambos plazos.

“Acá en el pueblo nadie cobra un sueldo que justifique ir a preguntar por un auto en el banco”, resume Rubén, un productor de Wheelwright que esta semana terminó de cosechar maíz y ahora mira con desconfianza cualquier número con muchos ceros. “Del surco a la góndola, los precios se actualizan siempre para arriba y el campo queda afuera de estos planes”, señala, mientras firma un pagaré para comprar un acoplado usado. La línea del Banco Nación, en efecto, está abierta para autos nuevos y usados de hasta diez años, financia hasta el 100 por ciento del precio con IVA —desde un millón hasta cien millones de pesos— pero los importes son orientativos y dependen de la evaluación crediticia al momento de pedir el préstamo. Tampoco incluye el patentamiento ni otros gastos de la operación, un detalle que suele aparecer cuando la compra ya está cerrada.

La alternativa en UVA: arranca más barata, pero se mueve

La alternativa en UVA: arranca más barata, pero se mueve

Para un crédito de diez millones de pesos a 60 meses, el Nación muestra que un cliente con sueldo acreditado en la entidad empieza pagando 292.656 pesos en UVA, frente a 424.330 pesos en pesos. Ese monto inicial más bajo, sin embargo, se actualiza durante todo el préstamo, con una tasa nominal anual del 19 por ciento para quienes cobran haberes allí y del 25 por ciento para el resto. Los plazos en UVA van de 12 a 60 meses.

En el interior productivo, estas cifras funcionan como un termómetro inverso: miden la distancia entre la simulación del banco y la realidad de los ingresos rurales. El Estado nacional no termina de resolver cómo acercar líneas de financiamiento pensadas, en los papeles, para “todo el país” a productores y familias del campo que, aun con crédito aprobado, no llegan a la cuota inicial. Mientras tanto, en las pantallas de las concesionarias, el “desde” sigue siendo una palabra que, como la soja en enero, se cotiza a la baja.